Поговорим о том, как можно объединить два целевых кредита — на приобретение автомобиля и на покупку недвижимости — в один и какие преимущества это может предоставить.
Способы объединения задолженностей по различным кредитным продуктам
Зачем необходимо объединение?
Рефинансирование целесообразно, если процентная ставка и ежемесячный платёж оказываются ниже, чем по текущим кредитам. Это позволит вам сократить переплаты банку. Особенно выгодно это будет, если у вас есть ипотека и автокредит, так как их совокупный долг может достигать нескольких миллионов рублей. В таких случаях даже небольшое снижение ставки на 1% будет ощутимо. Поэтому чем раньше вы рефинансируете свои кредиты, тем лучше: вы быстрее снизите ставку и сэкономите на переплатах.
Рассмотрим на примере автокредита и ипотеки:
| Автокредит | Ипотека | |
|---|---|---|
| Задолженность | 700 тыс. рублей | 3 млн рублей |
| Процентная ставка | 11% в год | 12% в год |
| Продолжительность | 2 года | 5 лет |
| Платеж в месяц | 32 625 рублей | 66 733 рублей |
| Переплата | 83 тыс. рублей | 1 003 980 рублей |
Общий ежемесячный платеж по обоим кредитам составляет 99 358 рублей. Общая переплата по обоим кредитам — 1 086 980 рублей. Общая сумма долга — 3,7 млн рублей.
После рефинансирования ежемесячный платеж будет 96 172 рублей: 63 871 рублей по ипотеке и 32 301 рублей по автокредиту; переплата составит 916 095 рублей: 840 861 рублей по ипотеке и 75 234 рублей по автокредиту.
Если провести рефинансирование через полгода, тогда:
Ежемесячный платеж составит 96 379 рублей: 64 003 рублей по ипотеке и 32 376 рублей по автокредиту; переплата составит 935 103 рублей: 856 575 рублей по ипотеке и 78 528 рублей по автокредиту.
Преимущества объединения автокредита и ипотеки
Если банк одобрит сумму, которой будет достаточно для погашения долгов по обоим продуктам, это даст следующие преимущества:
- Процентная ставка снизится, и вы сможете сэкономить на переплате.
- Сумма ежемесячного платежа по рефинансированию будет ниже, чем сумма платежей по ипотеке и автокредиту вместе.
- Удобство внесения платежей: теперь нужно оплачивать один раз в месяц фиксированную сумму, а не два платежа по разным кредитам в разные даты.
- Рефинансирование не ухудшит кредитную историю, в отличие от просроченных платежей.
Что будет с залогом при рефинансировании
Если сумма кредита для рефинансирования будет достаточной для полного погашения автокредита, то машину снимут с залога, и останется только оплата задолженности по ипотеке. По ипотеке ситуация немного иная. Если вы решите оформить рефинансирование в другом банке, он выкупит у первого банка, в котором вы погашаете задолженность, обременение на квартиру. То есть залог перейдет из одного банка в другой.
Некоторые банки предлагают рефинансирование ипотеки без залога, но в таком случае ставка может быть выше, как и итоговая переплата.
